수기결제
수기결제는 실물 카드 단말기 없이 고객의 카드번호·유효기간·CVV를 전달받아 결제 시스템에 직접 입력하는 방식입니다. 여신전문금융업법과 전자금융거래법이 규정하는 합법 결제 수단으로, 피앤에스컴퍼니가 MC페이먼츠 가맹 계약을 대행합니다.
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수기결제란 무엇인가요?
카드 단말기(POS 또는 무선단말기) 없이 가맹점 담당자가 고객에게 카드번호·유효기간·CVV 3가지 정보를 받아 결제 시스템에 수동으로 입력해 승인을 처리하는 방식. "키인결제" 또는 "카드번호결제"라고도 불리며, 전화·이메일·팩스 주문 처리에 주로 쓰입니다.
법적 성격 핵심 요점
- 여신전문금융업법 제19조 — 카드 미제시 거래도 신용카드 결제로 인정되며 가맹점은 거절 불가
- 카드사 수기특약 필수 — 일반 가맹 계약만으로는 처리 불가, 별도 특약 체결 후 승인
- 실물 단말기·설치비 0원 — PG 시스템 연동 방식이라 장비 없이 즉시 도입 가능
- 8개 전업 카드사 전체 + 해외카드·간편결제 지원 가능
여신전문금융업법과 전자금융거래법은 수기결제를 어떻게 규정하는가
카드를 내보이지 않는 이 거래의 근거는 국내 법령 두 곳에 있습니다. 첫째, 여신전문금융업법 제19조 제1항은 신용카드가맹점이 신용카드에 의한 거래를 이유로 물품 판매나 용역 제공을 거절하거나 회원을 불리하게 대우하지 못하도록 규정합니다. 카드번호를 직접 입력하는 수기 방식도 "신용카드에 의한 거래"에 해당하므로, 적법한 수기특약을 체결한 가맹점에서는 동등하게 적용됩니다.
둘째, 전자금융거래법 제2조 제3호는 전자금융거래를 "전자적 장치를 통하여 금융상품 및 서비스를 제공하는 행위"로 정의합니다. 번호 입력 승인은 PG(전자지급결제대행) 시스템이라는 전자적 장치를 거치므로 동법의 적용 대상이고, 카드번호·유효기간·CVV는 동법 제2조 제10호가 정의하는 "접근매체"에 해당합니다.
요컨대 실물을 보지 않는 이 거래는 카드사와 별도 수기특약을 맺은 가맹점이 PG 시스템으로 처리할 때 여신전문금융업법·전자금융거래법 양쪽을 지키는 합법 결제 수단이 됩니다.
여신전문금융업법 (법제처)
제19조 제1항 — 신용카드가맹점은 신용카드에 의한 거래를 이유로 물품의 판매 또는 용역의 제공 등을 거절하거나 신용카드회원을 불리하게 대우하지 못한다.
전자금융거래법 (법제처)
제2조 제3호 — "전자금융거래"란 금융기관 또는 전자금융업자가 전자적 장치를 통하여 금융상품 및 서비스를 제공하고, 이용자가 금융기관 또는 전자금융업자의 종사자와 직접 대면하거나 의사소통을 하지 아니하고 자동화된 방식으로 이를 이용하는 거래.
수기결제와 단말결제의 차이는 무엇인가
번호 입력 방식과 일반 카드단말기 결제는 "카드사 승인"이라는 결과는 같지만, 처리 방식·준비 요건·적합 상황이 뚜렷이 다릅니다. 아래 비교표는 두 방식의 주요 차이를 정리한 것입니다. 피앤에스컴퍼니에서는 카드번호로결제 서비스를 통해 두 방식 모두 지원합니다.
| 항목 | 수기결제(키인) | 카드단말기 결제 |
|---|---|---|
| 처리 방법 | 카드번호·유효기간·CVV를 PG 시스템에 직접 입력 | 카드를 단말기에 삽입·태깅하여 IC/NFC 승인 |
| 필요 장비 | 없음 (인터넷 연결 기기만 있으면 됨) | 유선·무선 카드단말기 설치 필수 |
| 카드사 계약 | 일반 가맹 + 별도 수기특약 필수 | 일반 가맹 계약만으로 가능 |
| 적합 상황 | 전화·이메일 주문, 배달·방문 서비스, B2B 정기 청구 | 대면 판매, 매장 내 현장 결제 |
| 설치 기간 | 최단 2영업일 (수기특약 심사 포함, MC페이먼츠 기준) | 단말기 배송·설치 포함 3~5영업일 |
| 해외카드 | VISA·Mastercard·AmEx 해외카드 처리 가능 | 해외카드 지원 단말기 별도 필요 |
카드 미제시 거래는 어떤 업종에서 쓰이는가
고객이 매장을 찾기 어렵거나 주문이 전화·이메일로 들어오는 업종에서는 카드를 받아 볼 기회가 처음부터 없습니다. 대표 업종과 활용 방식은 아래와 같습니다.
인터넷 쇼핑몰·통신판매
전화 주문·카탈로그 판매·홈쇼핑 주문에서 고객 카드정보를 전달받아 수기 입력.
배달·출장 서비스
선결제가 필요한 배달·출장 방문 서비스에서 고객이 전화로 불러준 카드번호로 즉시 승인.
B2B 법인 정기 청구
법인카드로 월정액 서비스·컨설팅 비용을 청구할 때 단말기 없이 담당자 카드번호만으로 정기 결제.
교육·학원
수강료 분할 납부·온라인 강의 결제를 전화 상담 직후 수기로 처리. 결제 페이지 개발 없이 도입 가능.
의료·요양
보호자의 원격 병원비 결제, 재가 요양 서비스 비용의 전화 수납.
여행·숙박
전화 예약 때 선불 요금을 바로 받거나 출장 노쇼 방지 보증금을 번호 입력으로 확보. 해외 카드 수취도 가능.
수기결제는 어떻게 이루어지는가 — 처리 절차 4단계
처리는 크게 네 단계로 나뉩니다. MC페이먼츠 PG 시스템을 이용하는 피앤에스컴퍼니 가맹점은 별도 단말기 없이 인터넷 브라우저만으로 아래 절차를 진행할 수 있습니다.
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카드정보 수집
고객에게 카드번호(16자리)·유효기간(MM/YY)·CVV(3~4자리) 세 가지를 전화·이메일·메신저로 전달받습니다. 카드정보 보관 금지 — 결제 처리 즉시 파기.
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PG 가상결제창 진입
MC페이먼츠가 제공하는 관리자 페이지(웹 기반)에 로그인해 수기결제 메뉴를 선택합니다. 별도 프로그램 설치 없이 브라우저로 접속.
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결제 정보 입력 및 승인 요청
결제 금액·상품명·카드번호·유효기간·CVV를 넣고 승인 요청. 카드사 실시간 조회를 거쳐 결과는 수 초 이내 확인.
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영수증 발급 및 정산
승인 완료 후 이메일 또는 SMS 영수증 전송. 정산은 MC페이먼츠 기준 당일 또는 익일이며 관리자 대시보드에서 실시간 조회.
카드사 수기특약이란 무엇이며 왜 필요한가
일반 신용카드 가맹 계약만으로는 실물 없는 승인이 열리지 않습니다. 카드사는 이 거래를 별도 특약(수기결제특약 또는 키인결제특약)으로 관리하며, 가맹점은 특약에 추가 서명한 뒤 심사를 통과해야 수기 방식으로 승인을 받을 수 있습니다. 특약 없이 번호 입력 승인을 요청하면 카드사 거절(Decline) 코드가 돌아옵니다.
특약이 필요한 이유
카드 실물 없이 번호만으로 결제하는 구조라 분실·도용 리스크가 큼. 카드사는 특약 심사로 가맹점의 업종·운영 방식을 검증하고 이상거래 시 책임 소재를 정리.
특약 체결 절차
MC페이먼츠 공식 영업점 피앤에스컴퍼니가 가맹 신청부터 수기특약 심사·체결까지 한 번에 대행. 사업자등록증·통장 사본·대표자 신분증 등 서류 제출 후 최단 2영업일 이내 승인.
심사 통과 기준
업력·업종·거래 규모·민원 이력을 종합 심사. 사행성·불법 업종은 제외되고, 의심 거래 비율이 높으면 재심사나 거절 대상. 피앤에스컴퍼니 상담 단계에서 사전 적합성 안내.
실물 미제시 거래 시 가맹점 의무
카드정보 즉시 파기, 결제 목적 외 활용 금지, 의심 거래 자체 모니터링. 여신전문금융업법 제19조에 따라 결제 방식을 이유로 고객을 불리하게 대우하는 것도 금지.
더 자세한 법적 근거는 법제처 여신전문금융업법 원문(law.go.kr)에서 확인할 수 있습니다.
비대면 결제 시장 동향 — 수기 방식의 시장 위치
한국은행 「2024년중 국내 지급결제동향」에 따르면, 지급카드 일평균 이용금액은 3.4조원(전년 대비 4.1% 증가)이며, 이 중 후불형(신용카드) 일평균은 2.7조원입니다. 비대면지급은 전년 대비 4.1% 늘었지만 실물카드 이용은 오히려 2.3% 줄었습니다. 간편송금 이용금액 역시 일평균 9,120억원으로 전년 대비 17.4% 증가해, 비대면·비접촉 결제 전환이 가속되고 있음을 보여줍니다. 또한 여신금융협회(crefia.or.kr)에 따르면 국내 8개 전업 신용카드사의 개인 일시불 국내 이용금액 연간 누계는 약 322.8조원(2026년 7월 기준)에 달합니다.
수기결제 수수료 기준은 얼마인가
수수료는 업종·매출 규모·카드사와의 계약 조건에 따라 결정됩니다. 일반 단말기 결제보다 분실·도용 리스크가 높다는 이유로 수수료율이 다소 높게 책정되는 경우가 있으나, 피앤에스컴퍼니는 기존 업체 대비 동등 또는 유리한 수수료율을 보장하는 조건으로 MC페이먼츠 가맹을 대행합니다.
도입 초기 비용은 아래와 같습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 단말기 비용 | 없음 — 웹 기반 처리라 별도 장비 구매·설치 비용 0원 |
| 가맹 가입비 | 피앤에스컴퍼니 경유 가입 시 별도 가입비 없음 (MC페이먼츠 가맹 조건) |
| 수수료율 | 업종·매출 규모에 따라 상이 — 상담 후 맞춤 견적 제공 (단, 여신전문금융업법상 가맹점 수수료는 카드사와의 계약으로 결정됨) |
| 정산 주기 | 당일 또는 익일 정산 (MC페이먼츠 기준, 영업일 기준 적용) |
| 월 거래액 한도 | MC페이먼츠 전체 가맹매장 월 1,400억 이상 처리 — 규모 있는 정산 안정성 보장 |
자주 묻는 질문
수기결제는 불법인가요?
수기결제에 사용된 카드정보는 어떻게 처리해야 하나요?
어떤 카드사의 카드로 수기결제가 가능한가요?
수기결제 가맹 심사는 어떤 업종이 통과하기 어렵나요?
수기결제와 키인결제·카드번호결제는 같은 것인가요?
정리하면 — 가맹 심사 전에 짚을 세 가지
정리하면, 수기결제는 여신전문금융업법과 전자금융거래법에 근거한 합법 비대면 결제 방식이지만, 반드시 카드사와 수기특약을 체결한 뒤 이용해야 합니다. 일반 가맹 계약만으로는 처리 자체가 불가능하며, 이를 무시하고 진행하면 카드사 거절과 함께 계약 위반 처리가 될 수 있습니다.
도입 전 확인할 사항은 ① 내 업종이 수기특약 심사 기준을 충족하는지, ② 카드정보 수집·파기 프로세스가 개인정보보호법을 준수하는지, ③ PG 시스템 연동 방식과 정산 주기가 자사 운영에 맞는지입니다. 피앤에스컴퍼니는 이 세 가지를 최단 시간 안에 점검하고, MC페이먼츠 가맹 계약 및 수기특약 체결까지 한 번에 처리합니다.
비대면 결제 수단이 필요한데 단말기 설치가 어렵거나, 전화·이메일 주문 비중이 높은 사업자라면 피앤에스컴퍼니 가맹 상담을 먼저 받아보시길 권합니다.
